- 2019-10-16瀏覽次數：976
- [文章] 開放銀行...全世界都在熱？圖解全新金融生態系帶來的大變革
|今年，台灣金管會發出三張純網銀執照，刺激台灣金融科技創新，同時打破傳統金融體制框架，讓小型企業、年輕人更容易取得金融服務。
作為世上僅存的少數特許行業，從13世紀起便存在至今的銀行，為了顧及廣大民眾權益、維持金融穩定，至今仍受到政府高度監管，雖然銀行因此躲過1995年至2001年的網路泡沫化衝擊，卻也讓金融服務的創新，慢上其他產業許多。
金融科技（FinTech）浪潮的興起，就是想瓦解那些不夠科技化的大型金融機構。
觀察近年來銀行在金融科技上的發展，火力大多集中在支付的創新，各家銀行紛紛推出自己的行動錢包，接著2017年Apple Pay登台，各類電子支付品牌百花齊放，帶動各銀行刷卡金額、發卡量屢創新高，民眾在連鎖通路甚至是夜市消費，幾乎可以不帶錢包出門。
圖片：數位時代
許多銀行也藉由大數據、演算法，推出智能理財產品，紛紛推出數位銀行副品牌，創造與不同客層溝通的新通路，更有許多新應用，陸續進入監理沙盒實驗階段（Regulatory Sandbox，指新創公司在獨立環境內測試創新服務、商業模式）。
一堆麻煩，顯露金融服務痛點
2019年可以說是台灣金融科技，進入爆發性成長期的一年，然而，這些金融服務的演變，仍處於早期階段。
例如與銀行打交道時，這些困擾你的「麻煩事」：申辦各類金融服務時，得填寫一堆身分驗證；銀行提供的服務與需要的仍有落差；數位服務體驗也有許多改善空間；為了辦理一項業務，必須來回跑銀行，在客服電話上無盡的等待......。
要舒緩這些不夠貼近日常生活的金融痛點，近年被熱烈討論的開放銀行（Open Banking），可能是解方之一。
目前生活上已經可以見到在開放銀行概念下，所營造的商品與服務：消費者只要點開一個App，就能瀏覽名下所有的帳戶收支；想辦信用卡，再也不必重填資料，按一個鍵，財力證明、身分驗證自動帶入審核；甚至電信門號也能用來開戶；要買房地產，直接上銀行網站找房，同步就能算出房貸利率。這樣方便的生活已經來臨，並非天馬行空的幻想。
因應新科技、使用者行為改變及法規的演進，未來金融服務將碎化成標準元件，金融行為也不再局限於銀行，而是隨時隨地都能發生。
新加坡星展銀行發現，占比39％的數位客戶，貢獻60％營收與68％獲利；數位服務不僅獲客成本低，獲利貢獻度也較高。
開放銀行的核心概念，就是將原本就屬於人民的個人資料與交易資料「還歸於民」，用戶自己作主是否同意將自己的資料，分享給任何一家金融機構或第三方服務業者；後二者可以運用這些資料，為顧客提供更加客製化、個人化的金融服務。
圖片：數位時代
放眼全球，英國和歐盟都是開放銀行的先行者。
據統計，英國前四大銀行就包辦了全國8成以上的帳戶（current account），這群用戶更換帳戶的轉換率更只有3%。
這反映出金融業的兩個現狀：其一，大型銀行擁有穩定的高市占率，不需要付出太多努力也能留住客戶，導致金融創新發展龜速；其二，民眾不願更換銀行，也許與金融個資無法互通、轉換成本過高有關。
英國競爭暨市場管理局（Competition and Markets Authority；CMA）開放銀行業務負責人比爾·羅伯茲（Bill Roberts）便曾開玩笑地說：「在英國，大家寧可換伴侶，也不會想換銀行。」
2015年，在英國政府主導下，CMA宣布開放銀行計畫，找來匯豐銀行、愛爾蘭聯合銀行、愛爾蘭銀行在內的9家銀行，共同成立「開放銀行組織」（OBIE），合力制定通用的API（Application Programming Interface，應用程式介面）標準、管理規範、架構、安全機制等。
從2018年1月開始，銀行依規定必須透過開放API（Open API），將顧客資料授權給非銀行的第三方業者使用。
歐盟同樣也是在2015年，通過並執行《第2號支付服務指令》（Payment Service Directive 2，簡稱PSD2），將過去被銀行視為重要資產的客戶資料解放出來，分享給非銀行的第三方存取，包括消費者的帳戶資料、歷史交易資料，及銀行產品、服務等資訊。
因應PSD2規定，歐盟各國必須在2018年1月前，將PSD2納入各國法規中，成為歐盟開放銀行的立法基礎，讓歐盟居民對於個人數據，享有更大的自主權。
由此可見，「客戶資料共享」是開放銀行的核心，也將啟動金融創新的引擎。
在全球企業，計畫全面採用開放銀行所需的重要技術API（應用程式介面）的占比，已經高達6成，全新生態系逐步成形。
銀行將不再是一個場所，而是一種行為。數位時代
開放銀行與傳統銀行之間的差異究竟為何？
而開放銀行又如何成為金融科技的重要推手，了解更多，點此進入文章介紹。